Por qué es importante una Ley Fintech friendly que impulse a un Chile en el que la democracia en las finanzas sean una realidad para todos.

Las fintech son la nueva solución financiera para que usuarios y consumidores puedan acceder a productos y servicios financieros digitales de mayor calidad y que faciliten la vida. Además, de fomentar la inclusión financiera, y así crecer a mayor escala para innovar y generar un impacto positivo en el país y la región.

Según estudios de la industria, el ecosistema fintech en Chile ha registrado un incremento total de casi un 60% en los últimos dos años, un fenómeno que se espera que siga en alza. Actualmente existen más de 100 empresas operativas de este rubro, las cuales necesitan un marco regulatorio para aumentar el nivel de confianza por parte de los usuarios y acceder a nuevos mercados.

Es por eso que se hace urgente la elaboración de una Ley Fintech “friendly”. La buena noticia es que hay avances. La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) hizo una propuesta de ley Fintech para regular ciertas actividades de esta industria relacionadas al mercado de valores, la que fue presentada al Ministerio de Hacienda para posteriormente presentarla como proyecto al Congreso.

Principales desafíos del sector

Coincido con Diego Garaycochea, director de Krealo y Eduardo Della Maggiora, CEO de Betterfly en la necesidad de homogeneizar aspectos regulatorios. El mercado financiero sigue creciendo gracias a los avances tecnológicos y estos deben operar con una regulación adaptada a su realidad, en la actualidad no existe una instancia formal que reúna a las instituciones financieras tradicionales y a las empresas Fintech. Cada una de ellas se agrupa a través de sus propias asociaciones (ABIF y FinteChile).

Por lo anterior, creemos que es importante generar una mesa de trabajo común que logre unir a competidores que, independiente del desarrollo de modelos de negocios distintos, deben compartir objetivos comunes, como mayor competencia, innovación, inclusión financiera, diversificación, transparencia en la oferta de productos financieros, prevención de fraudes y ciberseguridad.

Open Banking

También juegan un rol fundamental las Sociedad de Apoyo al Giro Bancario (SAG), aún con restricciones para operar con otros actores distintos de bancos y entidades no bancarias (emisores y operadores), con poco desarrollo en innovación y sin apertura de competencia en la prestación de sus servicios (barreras regulatorias e integración vertical en su propiedad con otras instituciones financieras).

 

Asimismo, es fundamental regular aspectos como el Open Banking y el acceso a información de deuda consolidada, para generar las condiciones necesarias para acelerar la libre competencia e innovación financiera, que permitirán crear y ofrecer productos más innovadores y que se adapten a las necesidades e intereses de los clientes, sino que también en forma responsable y sostenible.

Si bien el anteproyecto de Ley algo aborda al respecto no queda claro el alcance que tendrá la Norma de Carácter General que lo regulará en detalle y que tan vinculante será para las instituciones, pudiendo crearse incentivos para no obtener las autorizaciones correspondientes para compartir datos y así no verse obligados a entregar esta información.

Por otra parte, necesitamos modificar aquellas normas que limitan o restringen el uso del prepago o productos de apertura remota, por ejemplo, como las existentes para el pago de pensiones o retiro del 10%, entre otros, ya que esto impide una adecuada penetración y masificación de estos productos.

¿Qué propone la Ley Fintech? Estos son los 5 pilares

1

Proporcionalidad

"Las exigencias deben ser diferenciadas y proporcionales en función de los riesgos inherentes a las actividades particulares que realice cada entidad".
2

Neutralidad

"La regulación no debe generar asimetrías regulatorias entre aquellas entidades intensivas en tecnología o aquellas que empleen en menor medida la tecnología".
3

Integralidad

"No solo debe abordar los aspectos propios de la actividad por sí sola, sino que además debe regular los servicios y aspectos conexos para permitir a las empresas generar economías de escala o de ámbito, y mejorar su competitividad a nivel local y regional".
4

Flexibilidad

"La regulación debe permitir que coexistan distintos modelos de negocios y que estos puedan cambiar en el tiempo sin que sea necesario adecuar constantemente esa regulación".
5

Modularidad:

"La regulación debe reconocer que el servicio que tradicionalmente se prestaba de manera integral, con la tecnología se puede descomponer y, por tanto, que pudieran existir prestadores de servicios que sólo realicen un componente de la cadena de valor del servicio tradicional, razón por la cual las exigencias que la entidad deberá cumplir tendrán directa relación con los distintos componentes (módulos) que vaya a realizar".

Así comenzamos a avanzar en políticas públicas para liberarnos de restricciones que limitan nuestra infraestructura. En Tenpo trabajamos por la “Financracia”, que es la “democracia en las finanzas”. Nuestra misión es brindar acceso a todos, sobre todo a quienes hoy carecen de él, queremos soluciones hechas a tu medida, seguras y de vanguardia.

Lo que proponemos en una Ley Fintech

1

Regulación Fintech friendly

Requisitos de capital y liquidez escalonados, esto es, en relación con el volumen y complejidad de las operaciones.
Propender un enfoque de supervisión regulatoria asociada a una gestión del riesgo que sea proporcional a la escala del negocio.
2

Permitir que las SAG puedan prestar servicios a entidades distintas de las actualmente autorizadas

Para propender a una verdadera interconexión, y generar incentivos adecuados para la prestación de sus servicios a distintos competidores que requieren conectarse a sus redes.
3

Regulación de Open Banking

Para generar las condiciones necesarias para acelerar la libre competencia e innovación financiera.
4

Que las Fintech también tengan acceso a fuentes de información que hoy se encuentran reservadas a bancos y algunas instituciones financieras

En ese sentido es que se hace necesario permitir el:
Acceso a fuentes de datos (CMF).
Acceso a información de deuda consolidada (evita sobreendeudamiento y portabilidad).
5

Fomentar instancias de colaboración inter-industriales en temas: ciberseguridad y prevención de fraudes.

6

Tratándose de las actividades desarrolladas por medios de pago

i) Declarar de interés nacional y de necesidad pública los medios electrónicos para fomentar una cultura de pago seguro (prepago como medio fundamental para impulsar la inclusión financiera y la digitalización del efectivo); y
ii) Eliminar y/o modificar regulaciones que limitan o restringen el uso del Prepago o productos de apertura no presencial.

Los esfuerzos deben enfocarse en beneficiar la calidad de vida de las personas!

¿Y qué mejor forma que entregando herramientas que aumenten las posibilidades de desarrollo del sector en Chile y que fomenten la inclusión financiera?

En Tenpo estamos comprometidos con el fortalecimiento de la industria fintech, esto permitirá que siga creciendo como mercado financiero y así llegar a millones de usuarios con soluciones financieras hechas a su medida.

Fernando ArayaCEO Tenpo
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